Jenis-jenis pinjaman / pembiayaan islam
Di Malaysia, terdapat 2 jenis pinjaman rumah Islam. (Nota: Ada yang menganggap penggunaan istilah "Pinjaman Rumah Islam" tidak tepat). Pertama, Pinjaman Islam adalah pinjaman ihsan yang tiada faedah / tiada keuntungan. Kedua, kontrak secara teknikalnya bukan pinjaman, tetapi "Beli dan Jual" atau "Perkongsian Bersama" (perjanjian). Bentuk yang paling biasa adalah berdasarkan Bai Bithamin Ajil (BBA), yang merupakan subset kepada konsep Murabahah. Pinjaman yang kurang popular ialah berdasarkan Musyarakah Mutanaqisah (MM).
Perbezaannya adalah seperti berikut:
-
Murabahah
Kos campur keuntungan yang dipersetujui. Biasanya digunakan untuk menggambarkan kemudahan pembiayaan dengan tempoh kurang daripada 12 bulan dan dibayar secara sekaligus (Contoh Pembiayaan Perdagangan). Kadang-kadang digunakan untuk menggambarkan produk pembiayaan rumah Islam BBA juga. -
BBA
Kos campur keuntungan yang dipersetujui. Dibayar dalam tempoh masa tertentu. Bagi pinjaman perumahan, ia bermakna bank membeli hartanah dan menjual kepada anda pada harga yang dipersetujui (termasuk jumlah prinsipal + keuntungan) yang akan dibayar ke atas bilangan X tahun. -
MM
Juga dikenali sebagai Musyarakah Berkurang. Satu perkongsian antara bank dan pelanggan untuk membeli harta. Bank memajak harta itu kembali kepada anda pada jumlah sewa yang dipersetujui (termasuk bayaran balik prinsipal + komponen keuntungan) dan secara beransur-ansur mengurangkan pegangan saham sepanjang masa. (Contohnya Mulakan dengan 90-10 pemilikan, selepas 10 tahun ia menjadi pemilikan 60-40.
Menentukan keuntungan
Dalam semua jenis pembiayaan Islam, bank perlu menetapkan Margin Keuntungan kerana itulah sumber keuntungan bank. Tidak ada satu formula khas “Islam” yang standard untuk tentukan margin ini. Selalunya, bank akan kira ikut cara pinjaman konvensional, iaitu berdasarkan kadar faedah dan cara bayaran balik (bezanya, tiada faedah berganda jika lambat bayar). Lepas tu, kaedah ini diubahsuai supaya sesuai dengan prinsip Islam.
Bagi pembiayaan BBA / Murabahah, margin keuntungan ditentukan melalui Kadar Keuntungan Tetap (contoh: 10% setahun). Kadar ini digunakan untuk kira Harga Jualan, dan jumlah tersebut dibahagikan mengikut bilangan bulan untuk dapatkan Ansuran Bulanan. Pada awalnya, semua pembiayaan Islam di Malaysia hanya menggunakan kadar tetap. Namun begitu, kadar tetap kurang kompetitif bila dibandingkan dengan pinjaman konvensional yang menggunakan kadar terapung.:
BFR 6%-Agihan 2% = EPR 4%.
Kadar Keuntungan Tetap 10% - EPR 4% = Rebat 6%
Selain itu, Kadar Keuntungan Tetap dasarnya menjadi Kadar Had Keuntungan yang mana kini dikenali kemudahan BBA.
Bagi MM, kadar keuntungan ditentukan oleh Harga Sewa. Sekali lagi. Secara operasi bank berasakan pengiraan harga sama seperti bank konvensional.
Memilih antara BBA dan MM
Secara teorinya, di antara MM dan BBA, kerana konsep pemilikan bersama, MM memberikan tahap perlindungan yang lebih baik kepada pelanggan jika berlaku sebarang kerugian (Contoh: Kerosakan disebabkan oleh bencana alam) adalah milik bersama. Walau bagaimanapun, ia mungkin tidak begitu dipraktikkan. Pada masa artikel ini ditulis, undang-undang belum lagi dipraktikkan sepenuhnya.
Pembiayaan rumah islam semakin berkembang
Dua konsep utama dalam pembiayaan Rumah Islam di Malaysia adalah MM dan BBA. Terdapat juga perbezaan antara produk "berasaskan Syariah" dan "Pematuhan Syariah". Pembiayaan rumah Islam di Malaysia secara umumnya daripada jenis "Pematuhan Syariah".
Walau bagaimanapun, produk perbankan Islam akan terus berkembang. Dan Malaysia berada di barisan hadapan dalam inovasi ini.
Untuk membandingkan pinjaman perumahan Islam di Malaysia, gunakan alat Perbandingan Pinjaman perumahan
*Artikel di atas bertujuan untuk memberi maklumat sahaja. Loanstreet tidak bertanggungjawab atas kerugian yang mungkin timbul jika ada sebarang tindakan anda dengan maklumat yang terdapat dalam artikel.
BACA JUGAK:
